【德国保险】公立医保四大公司：投保流程&报销攻略！

德国的社会保障体系以其完善的医疗保险制度著称，无论是本地居民还是外籍员工，都可以享受到高水平的医疗服务。在德国，医疗保险分为公立保险（GKV）和私立保险（PKV）。

关于公立保险的介绍，以及公保私保的区别，可以查看商桥以往发布的公众号：

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本文中主要讨论四大公立保险公司的各自优势，并为您提供投保指南及就医报销流程说明，方便您在赴德后第一时间快速掌握。

德国四大公立保险公司：

1. TK（Techniker Krankenkasse）

· 特点：TK是德国最大且最受欢迎的公立保险公司之一，尤其在年轻人和技术行业的员工中深受青睐。它因其高效的客户服务和在线平台受到好评，客户可以通过数字化渠道便捷地管理自己的保险事务。

· 覆盖人数：约1000万人。

· 优势：现代化的在线操作系统，客户服务优质，支持多语言服务（包括中文），合作医疗网络广泛，报销流程便捷。

2. AOK（Allgemeine Ortskrankenkasse）

· 特点：AOK是德国历史最悠久的公立保险公司之一，覆盖范围极为广泛。AOK在每个州都有分支机构，尤其在农村和小城市的覆盖率很高。它提供全面的服务，适合不同年龄和职业的保险人群。

· 覆盖人数：约2700万人。

· 优势：广泛覆盖全德，服务网点多，健康项目丰富，提供针对不同人群的定制化健康计划。

3. DAK-Gesundheit

· 特点：DAK是德国第三大公立医疗保险公司，重点关注健康预防和慢性病管理，鼓励人们通过预防措施来保持健康。DAK为慢性病患者提供强大的支持服务，帮助他们更好地管理疾病。

· 覆盖人数：约500万人。

· 优势：健康预防和慢性病管理项目齐全，长期护理和慢性病患者支持体系完善，鼓励健康生活方式。

4. Barmer

· 特点：Barmer是德国第二大公立医疗保险公司，广泛覆盖全国。Barmer致力于数字化服务，并特别注重心理健康和长期护理服务。它提供了许多健康预防计划，尤其在心理健康支持方面表现突出。

· 覆盖人数：约900万人。

· 优势：数字化服务完善，心理健康支持强，健康预防项目丰富，特别适合有长期医疗需求的人群。

公立保险 vs 私立保险：区别何在？

德国的医疗保险体系主要分为公立保险（GKV）和私立保险（PKV），两者在覆盖人群、费用和服务上有所不同：

· 公立保险（GKV）：覆盖大多数德国居民，收入低于一定水平的员工、学生和失业者都必须加入公立保险。公立保险费用是按收入比例计算（约为收入的14.6%-15.6%），且有收入上限，超过上限的收入不再征收保险费。公立保险涵盖基本的医疗服务，如门诊、住院、手术、药品等，家属也可免费随附。

· 私立保险（PKV）：高收入者和自雇人士可以选择私立保险。私立保险的费用根据个人健康状况、年龄等因素定制，通常提供更优质的医疗服务（如更短的等待时间、单人病房等）。私立保险不覆盖家属，需要为每个家庭成员单独购买。

如何加入公立保险？

加入德国公立保险（GKV）的流程相对简单，以下是步骤指南：

1. 选择保险公司：根据您所在的地区、公司福利和个人需求，选择适合的公立保险公司（TK、AOK、DAK、Barmer等）。

2. 准备申请材料：

o 护照及居留许可（外籍员工需提供）。

o 工作合同（显示收入，公立保险基于收入计算保费）。

o 登记地址证明（Anmeldung）。

o 银行账户信息（用于缴纳保费和接收报销款项）。

3. 提交申请：在线或亲自提交申请表格。大部分保险公司支持在线申请，您可以直接在保险公司的官方网站上填写相关信息。

4. 保险确认：一旦您的申请获批，保险公司将为您提供保险确认信，这封信是您在德国生活和工作的必备文件之一。

5. 向雇主提交保险证明：您的雇主需要知道您选择了哪家保险公司，以便从您的工资中扣除相应的保险费用并代缴。

加入公立保险后，看病如何报销？

在德国，加入公立保险后，医疗费用的报销流程非常简单，公立保险覆盖的大部分医疗服务都无需患者预先垫付。以下是看病和报销的具体流程：

1. 看病前的步骤：

o 前往医院或诊所就诊时，只需携带您的健康保险卡（Krankenversicherungskarte）。此卡由您的保险公司提供，包含您的保险信息。

o 医生将根据您的保险信息直接向保险公司收费，您无需预先支付任何费用。

2. 药品费用报销：

o 在德国购买处方药时，您需要支付一小部分费用（通常是10欧元左右的法定共付额）。其余部分由保险公司直接支付给药房。

o 非处方药物（如维生素或轻微感冒药等）通常不由保险公司报销。

3. 特殊治疗或额外服务：

o 对于牙科治疗、眼科手术等特殊治疗，部分费用可能需要患者自费。如果有额外的治疗需求或选择了超出基本保障范围的服务（如高端病房或特殊手术），建议在接受治疗前与保险公司确认是否报销。

4. 住院及手术：

o 住院治疗的费用由保险公司承担，病人通常只需支付每日一小部分自费额（通常为10欧元/天，最多支付28天）。手术、住院期间的护理等费用都包括在公立保险的保障范围内。

5. 报销时间与方式：

o 大部分公立保险的报销流程无需患者操心，费用由医生或医院直接向保险公司结算。仅在某些特殊情况下（如境外治疗或需要先垫付费用）需要您提交发票，保险公司会在几周内将费用返还到您的银行账户。

结语

选择和加入德国的公立医疗保险系统不仅为您提供了可靠的健康保障，还可以为您和您的家属带来多方面的医疗福利。无论您选择TK、AOK、DAK还是Barmer，每个保险公司都拥有强大的服务网络和可靠的保障体系。此外，了解医疗报销的流程将帮助您更加从容地面对在德国的医疗需求。

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